¿Cómo se hace el cálculo de la pensión de jubilación?

El cálculo de la pensión de jubilación en España se basa en las cotizaciones realizadas a lo largo de la vida laboral del trabajador. Para determinar el importe final, se utiliza la base reguladora, que se obtiene al promediar las bases de cotización de los últimos años trabajados, aplicando después un porcentaje según el número total de años cotizados.

Contar con una planificación económica adecuada es clave en esta etapa. Por eso, además del ahorro y la pensión pública, conviene disponer de un seguro de decesos, que cubre los gastos funerarios y brinda apoyo económico y legal a la familia en los momentos más delicados.

¿Cómo se calcula la base reguladora?

La base reguladora es el elemento central para determinar la cuantía de la pensión. En 2025, se calcula tomando las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) y dividiendo el total entre 350.

Ejemplo: si la suma de tus bases de cotización en los últimos 25 años asciende a 525.000 €, la base reguladora será 525.000 / 350 = 1.500 € mensuales.

A esta cifra se le aplica el porcentaje correspondiente según los años cotizados, lo que dará como resultado la cuantía final de la pensión.

¿Qué porcentaje se aplica según los años cotizados?

La Seguridad Social establece una escala progresiva que determina qué porcentaje de la base reguladora corresponde cobrar según los años de cotización:

El porcentaje aumenta de manera proporcional por cada mes adicional cotizado. Para cobrar el 100% es necesario haber cotizado entre 36 y 37 años, dependiendo del año de jubilación (según la reforma progresiva vigente hasta 2027).

¿Cuánto cobra un jubilado con 30 años cotizados?

Una persona con 30 años de cotización percibirá el 85,18 % de su base reguladora.

Por ejemplo:

• Si la base reguladora es de 1.500 €, la pensión sería de aproximadamente 1.277,70 € mensuales.

En ningún caso se podrá superar el límite máximo establecido por ley. En 2025, el tope de pensión máxima es de 3.175,04 € al mes, mientras que existen pensiones mínimas garantizadas según la situación familiar del beneficiario.

¿Cuál es la pensión mínima de jubilación en 2025?

En España, la pensión mínima depende de la edad, del número de cónyuges a cargo y de si la jubilación es completa o anticipada.

Estas cantidades son revisadas cada año por el Gobierno y se revalorizan conforme al IPC.

¿Cómo cobrar el 100 % de la pensión?

Para cobrar el 100 % de la base reguladora, es necesario haber cotizado el número mínimo de años exigido por ley. Según la normativa vigente:

Además, debes haber alcanzado la edad legal de jubilación, que en 2025 es de 66 años y 6 meses (o 65 si se han cotizado al menos 38 años).

¿Cuándo se puede acceder a la jubilación anticipada?

Existen dos modalidades de jubilación anticipada:

• Voluntaria: con al menos 35 años cotizados, de los cuales 2 años deben encontrarse dentro de los 15 anteriores a la jubilación.
• Involuntaria: por causas ajenas al trabajador (despido o cierre de empresa), con 33 años cotizados y los mismos requisitos temporales.

En ambos casos, la pensión se reduce mediante coeficientes reductores, que disminuyen la cuantía entre un 2 % y un 21 % según los años de adelanto.

¿Qué diferencia hay entre jubilación parcial y flexible?

Ambas modalidades permiten compatibilizar trabajo y pensión, aunque las condiciones dependen del tipo de contrato y del tiempo trabajado.

Consejos para planificar tu jubilación

• Revisa tus cotizaciones en la sede electrónica de la Seguridad Social.
• Calcula tu pensión estimada con el simulador oficial de la Seguridad Social.
• Ahorra con antelación y valora opciones complementarias como planes privados.
• Contrata un seguro de decesos, que garantiza protección familiar y evita gastos imprevistos.

Planificar a tiempo es la clave para disfrutar de un retiro sin sobresaltos financieros.

Compara tu seguro de decesos y asegúrate de que tu familia esté protegida en cada etapa de la vida. Con una póliza adecuada, tendrás tranquilidad económica y apoyo legal cuando más lo necesites.